What is your net worth position?

below are the median net worth of American family by group..
based on 2004 statistic by Federal Reserved
but still interesting to be use as a benchmark..
are you in right track?

read more...

How to calculate net worth?

net worth = income - liabilities

step 1: list all your assets

example:
cash : in-hand and bank account
shares : including asb and unit-trust nav
retirement account : epf and such
takaful : current cash value
real estate : current value of house, land and building
personal property : car, antiques, jewelry, etc.

step 2: list all your liabilities

example:
bank loan: mortgage, vehicle loan, personal loan, etc
credit card: the balance that you own the bank
other debt: loan from friend, relatives, government, etc.

step 3: use net worth calculator or worksheet

some net worth calculator available online
maybank2u.com.my
YKConsultancy
Kiplinger.com
msnbc.com


sample of net worth worksheet available online
Microsoft Office Online (excel template)
About.com : Financial Planning (html)
Buildingwealth.ca (excel)
Simple Biz Planning, Inc (pdf)

and get the value..
thats your net worth.

read more...

How to do financial assessment?

prepare financial statement before going planning..

cashflow statement
current cashflow accouting
which show financial health and habit

net worth statement
balance sheet of asset vs liabilities
which show financial position

read more...

How sahabah makes their wealth?

this is only several example..

Umar Al-Khattab ra
• inherited 70.000 properties (farm) value at 160 million dinar

Utsman ‘Affan ra
• cash = 151,000 dinar + 1,000 dirham
• inherited properties along Aris dan Khaibar
• water supplies worth 200,000 dinar

Zubair Awwam ra
• cash = 50,000 dinar
• 1,000 horses for jihad
• 1,000 slaves

Amr Al-Ash ra
• cash = 300,000 dinar

Abdurrahman Auf ra
• more than all sahabah's wealth!!
• in one occassion during Rasulullah SAW periode,
he made an infaq of 40,000 dinar

condition during sahabah government

during Umar Al-Khattab ra (10 years service)
• Mu’adz bin Jabal told, in Yaman,
its difficult to find poor people that can accept zakat
(Al-Amwal)
• teacher in Madinah get paid 15 dinar/month
(Ash-Shinnawi, 2006)

during Umar ibnu Abdul Aziz ra (3 years service)
• Yahya bin Sa’id (an amil) said,
“when i want to distribte zakat, i cannot find any poor people.
Umar Abdul Aziz made it enough for everybody”.
(Ibnu Abdil Hakam, siroh Umar bin Abdul Azis)
• letter from Governor Bashrah,
“all the people live wealthy, and i am afraid they will become takabbur and arrogant.”
(Al-Amwal)

wealth is not a sin..

read more...

What is Financial Planning?

Element of Financial Planning:

# Cashflow management : analysing expenses and budget planning
# Debt management : re-evaluating existing debt
# Takaful/Risk management : understanding the need for protection
# Investment planning : the art of accumulating wealth
# Zakat/Tax planning : wealth purification
# Pusaka/Estate planning : wealth distribution

*Disposable Money
-the net balance of income after deductions and expenses

*Accumulated Capital
-the amount of savings

**element of Zakat/Tax planning is not mention in illustration because it need to be plan inclusively with the other elements

read more...

dilema ekonomi melayu?

asal bangsa melayu nih bangsa yang 'simple' dan cintakan kedamaian.. maksud, dia tak buat sesuatu untuk diri sendiri.. sebab tuh bila kita citer psal bisnes nih hanya sekitar 'nak tolong melayu'.. kalo ikut pendapat kumpulan 'revolusi mental' dato' senu dulu, mindset 'nak tolong melayu' nih yg menyebabkan org melayu tak teruja utk maju.. dia lebih suka org lain yg maju.. contohnya macam nak jadi imam solat.. kiri tolak kanan, kanan tolak kiri, semua takmo jadi imam..

niat 'nak tolong melayu' nih asal mula kenapa ramai org melayu beranggapan bahawa melayu kena bersatu baru boleh maju.. sedangkan yg penting dlm satu kumpulan ialah individu.. setiap dari kita kena jadi individu yg kuat sebelum kita nak bentuk bangsa yg kuat..

maka cara yg berkesan ialah menimbulkan 'desakan'.. pepatah 'pahat dengan penukul' mmg asal bunyinya negatif tapi kalo kita semua jadi 'penukul' pada org melayu maka semua 'pahat' melayu berjalan.. tapi kena mula dengan tukul 'pahat' sendiri dulu.. bunyi cam propaganda kan?

aku citer dlm grup aku laa.. ada satu ketika tuh tiba2 semua rasa melayu kena bersatu dlm satu kumpulan.. macam cina dengan persatuannya.. bila melayu bergerak dlm kumpulan maka lebih banyak benda boleh direalisasikan.. tapi lepas beberapa tahun kitorg ada cuba beberapa benda tapi hasilnya tak begitu menggalakkan.. mungkin ini yg dikatakan oleh kumpulan 'revolusi mental' tentang realistik.. bila kita kata kita nak tolong org kita takkan boleh dedikasi dan komited dlm satu jangka waktu yg panjang.. sebab secara realistik manusia tidak akan tolong org lain selama2nya..

bila aku kaji2 balik, aku lihat individu dlm kumpulan tuh yg tak sekuat yg dijangkakan.. bila duit tgh banyak memanglah berapi2 tapi bila diuji, kita akan mula meng'asing'kan diri.. maka itu aku merasakan kena undur setapak kebelakang.. perkuatkan individu.. sebab tuh dari konsep 'venture' aku mula ujakan 'personal financing'.. untuk memperkuatkan individu..

masalah kita yg utama org melayu nih ada dua yg besar, amuk dan latah.. bila org citer psal 'financial freedom' semua org dok pikir psal berhenti keje dan meniaga.. sementelah sifirnya semudah cari modal dan melabur.. ini bahagian I yg disebut oleh kiyosaki.. ini matlamat dia.. sama ada 'employed', 'self-employed' atau 'business', yg penting ialah cari modal dan posisikan diri kita sebagai 'investor'..

yg paling kita tak perasan ialah tidak ada cara lain dalam mengumpul modal selain menyimpan.. bila citer simpanan pulak, kebanyakan org melayu hanya teringat bank simpanan nasional yg merujuk pada akaun simpanan.. bila kerajaan buat asb, barulah org melayu pandai menyimpan.. kena paham nih, kebanyakan org melayu hanya menyimpan dlm asb bukan melabur.. pastuh kita ada tabung haji, koperasi bank rakyat, dsb. instrumen yg paling berjaya ialah tabung haji, sebab tujuannya jelas.. itu pun kebanyakan org melayu masukkan duit utk gie haji pada saat2 akhir bila dah dapat surat tabung haji..

persoalannya ialah mengapa org melayu tidak komited dlm menyimpan? ramai org akan tunjuk buka dalil kata Islam tak galakkan kita mengumpul harta.. maka benarlah miskin itu utama untuk diri kita tapi ramai yg lupa bahawa kaya itu penting utk komuniti.. Daulah Islam diterajui oleh khalifah yang 'humble' tapi punya sumber yang besar untuk menaiktarafkan org miskin, sehingga dikisahkan tentang bagaimana susahnya seorg sahabat mencari2 org yang sanggup menerima zakat dari dirinya..

pada pendapat aku, Islam bukan faktor mengapa melayu tak menyimpan.. tapi sifat melayu itu sendiri.. org melayu melihat kekayaan itu sebagai satu 'sumpahan'.. bila kita kaya, kita akan jadi kedekut, tamak, dan seribu satu label negatif terhadap kekayaan.. tapi macam aku pernah kata dulu, sayangnya yg berkata macam nih bukan org kaya.. yg patut melihat kekayaan sebagai label negatif adalah org kaya bukan org miskin.. maka terserlah satu sifat melayu yg perlu kita nilai semula iaitu angan-angan..

kita belum kaya tapi kita dah berangan jadi org kaya dan merasakan bila kita kaya kita jadi tamak dan kedekut.. realitinya, yg banyak aku 'observe' ialah org miskin itu yg tamak dan kedekut.. org yg betul2 kaya dia tak kisah psal duit.. malah org2 kaya yg banyak diperas dan ditipu.. dan yg ramai dari kita yg rasa org tuh kaya sebenarnya belum kaya.. cuba kita baca kisah2 org yg betul2 kaya.. tak nampak label negatif berbanding dengan org yg tak berapa kaya dan yg miskin..

dalam berangan-angan pula, melayu banyak yg berangan negatif.. kalo ada angan positif, kita akan diperlekehkan.. ini satu lagi sifat melayu yg disebut iri hati.. baru kawan kita berangan kita dah sakit hati, jadi iri hati.. maka bila angan jadi kenyataan kita tingkatkan jadi dengki.. sebab kita tak ada apa yg kawan kita ada.. kita marah pada diri kita sendiri tapi kita tanak salahkan diri sendiri.. lebih mudah kita salahkan org lain..

iri hati nih sebenarnya sifat positif, tapi kita lebih suka jadikannya negatif.. byk sifat melayu tuh positif sebenarnya, hanya cara kita melihat tuh yg jadi negatif.. sebab tuh kumpulan 'revolusi mental' berpendapat yang paling utama ialah mengubah persepsi dan perspektif org melayu dapat mengubah mindset org melayu.. mengenali kelemahan dan mengubahnya menjadi kekuatan.. dan ini bukan sekadar retorik..

sebelum revolusi perancis, barat dikatakan mengalami zaman kegelapan.. berbanding dengan Islam ketika itu.. apa yg berlaku pada masa itu ialah perubahan persepsi dengan berbagai teori2 baru ttg kemajuan.. hanya saja barat melakukannya tanpa tujuan yg tepat, maka kemajuan mereka hanya diukur dengan kebendaan.. berbanding dengan melayu yg berpaksikan Islam, jika kita merubah persepsi kita berlandaskan Islam, maka kita juga boleh keluar dari 'kegelapan'..

jangan salah anggap kata aku suh tafsir semula konsep Islam pula.. malah yg aku cuba ujakan ialah memperkuat budaya melayu dengan Islam.. secara berzaman budaya kita telah lari dari konsep asal.. asas budaya melayu adalah berpandukan adatullah.. berpaksikan Islam tapi zaman berzaman penjajah mentafsirkan semula budaya melayu itu sebagai campuran berbagai ragam ikut-ikutan dan bukan Islam.. persepsi melayu
terhadap bangsa melayu juga berubah..

kita balik semula pada agenda ekonomi kita.. ini antara sebab mengapa tiba2 (walaupun dah lama) aku mula mengujakan 'personal financing'.. bila individu dah mapan, maka kita tidak akan teragak2 lagi untuk melakukan sesuatu yg lebih besar untuk komuniti.. perasaan 'tenang' dan 'damai' ttg ekonomi rumahtangga nih penting diwujudkan sebelum kita memulakan agenda yg lebih besar..

aku rasa dah sampai masa kita buka citer yg positif psal melayu..
bila dengar org melayu berangan, kita sokong dan uja dia utk jadikan kenyataan..
bila dengar org melayu merungut, kita tunjukkan kekuatan dia dan pujuk dia supaya tak putus asa..

bila kita citer byk sangat yg negatif, 'inferiority complex' org melayu bertambah2..
dah cukup dah tv dok citer yg buruk2 psal melayu..
pendapat aku laa..

wallahualam..


[origin : Am I wrong? ]

read more...

Takaful : satu penjelasan

takaful dan insuran.. sama tapi tak serupa.. nih penting kena tahu.. sama cam beza antara ayam cucuk dgn ayam sembelih.. beza antara riba dan mudharabah..

dlm insuran, kita bayar untuk perlindungan.. contoh, kita bayar duit supaya kita dilindungi dari sebarang kemalangan, kalau malang kita dapat duit, kalau tak kemalangan poket kita yg malang.. ini yg buat dia jadi haram.. kena ingat insuran tuh haram..

konsep takaful adalah kita semua menyumbang dalam satu tabung, jadi bila ada salah seorg daripada ahli menyumbang tuh kemalangan, kita kongsi2 bagi kat dia, sama cam konsep khairat kematian.. ini yg buat takaful halal.. kena ingat takaful itu halal..

bila kita citer psal takaful, aku nak citer sket psal 'financial planning'.. perlindungan adalah asas paling dasar dlm pengurusan kewangan.. jika kita tak ada perlindungan, maka lebih baik lupakan tentang simpanan dan pelaburan.. kerana harta kita yg paling penting adalah diri kita sendiri.. jika diri kita tidak dilindungi maka jika sesuatu berlaku, simpanan dan pelaburan kita akan lenyap dalam masa yg sangat singkat.. ini antara sebab mengapa perlindungan takaful itu penting..

sebelum menyertai takaful, ada beberapa persoalan yg kita kena tanya pada diri kita sendiri:

1) adakah kita memerlukannya?
2) berapa banyak jumlah perlindungan yg kita perlukan?
3) berapa lama jangka masa perlindungan yg kita perlukan?
4) apa jenis takaful yg kita perlukan?

ini asas penting dlm pengambilan insuran/takaful.. perlu kita ingat bahawa tujuan asal kita menyertai adalah untuk perlindungan.. perlindungan terhadap siapa? perlindungan terhadap diri kita sebagai pencari nafkah kepada keuarga.. untuk melindungi org2 yg kita sayang jika berlaku sesuatu kepada kita..

sekali lagi, ini asas perlindungan, untuk melindungi diri org yg menafkahi keluarga supaya apabila berlaku sesuatu musibah terhadap dirinya, pampasan itu dapat melindungi org2 yg disayangi supaya boleh meneruskan hidup dan dinafkahi seperti biasa..

cuba hari ini kita lihat org2 yg kita sayangi.. isteri, suami, anak2, ibubapa, mertua.. apa yg akan berlaku pada mereka jika kita mati esok pagi.. apa pula yg berlaku pada mereka jika kita ditimpa musibah esok hari yg menyebabkan kita terpaksa terlantar berbulan2 atau mungkin selamanya.. bagaimana mereka mungkin untuk meneruskan hidup..

maka untuk menjawab soalan pertama.. kita tengok adakah kita telah menyiapkan keluarga kita jika kita mati esok? jika kita punya simpanan yg mencukupi dan pelaburan yg cukup untuk menafkahi mereka, maka kita tidak perlukan insuran..

hanya beza sikit dgn konsep takaful.. sepertimana khairat kematian.. ada pahala di dalamnya.. ia merupakan satu tabung untuk membantu antara sesama ahli jika ditimpa musibah.. maka kalo pun kita dah ada pelan kewangan yg mantap utk keluarga kita, aku anjurkan tak banyak sikit kena masuk.. anggap saja memenuhi fardhu kifayah..

tetapi jika kita belum ada pelan yg mantap, maka ini adalah keperluan utama dalam perancangan kewangan.. tidak guna segala pelaburan dan simpanan jika kita tidak melindungi aset kita yg paling penting, iaitu diri kita..

lupakan semua pelaburan dan simpanan, jika kita tidak ada perlindungan.. kerana semua simpanan kita akan dengan cepat terkuras apabila musibah menimpa diri kita.. kalo mati ada lebih baik, kalo sakit melarat, bayangkan berapa banyak belanja yg harus kita gunakan.. lihat saja bil hospital dan klinik yg semakin lama semakin mahal..

pada sesiapa yg belum mempunyai takaful, maka lihatlah anak2 dan isteri kita, dan cuba bayangkan apa yg akan berlaku jika kita sakit terlantar di hospital.. tega kah kita membiarkan mereka mengalami penderitaan akibat kecuaian kita dalam melindungi diri kita sendiri?

untuk jawapan yg kedua.. berapa banyak yg kita perlukan? ini yg banyak org tak paham dan main amik ikut bajet saja.. sebenarnya perlindungan adalah penting, kerana ia memainkan peranan yg besar apabila kita tidak dapat lagi menafkahi keluarga kita..

aku ada baca satu rumus yg agak baik untuk dijadikan panduan..

jika kita menafkahi keluarga kita sebanyak 500 sebulan maka kita memerlukan perlindungan 120k.. maka jika kita memerlukan 1k sebulan untuk menafkahi keluarga kita, bermakna kita memerlukan perlindungan sebesar 240k untuk diri kita.. (1000 / 500 = 2 >> 2 x 120k = 240k)

aku paham nilai ini terlalu besar dan agak membebankan pada kebanyakan org.. tapi rasionalnya ialah jika kita mati, pampasan yg diperolehi oleh org yg kita sayangi adalah 240k.. kita andaikan 240k ini disimpan dalam satu simpanan tetap yg boleh memberi keuntungan 5% setahun, bermakna keluarga kita boleh mengeluarkan 12k setahun, bermakna mereka mempunyai 1k setiap bulan.. sama seperti yg kita nafkahi mereka sebelumnya..

rasional yg sama boleh kita gunakan jika kita melabur dlm asb contohnya.. kita amik pukul rata dividen 8% setahun.. maksimum 200k boleh kita labur dlm asb.. bermakna dividen yg dibayar ialah 16k setahun, kurang lebih boleh menafkahi keluarga kita 1.3k sebulan..

jika kita sudah punya 200k dlm asb, kita tak perlukan insuran/takaful.. kerna jumlah yg ada dah mencukupi untuk menafkahi keluarga.. tetapi jika kita belum ada jumlah yg diperlukan, maka kita perlukan perlindungan takaful sehingga kita berjaya menyimpan sejumlah wang tersebut.. kerna jika apa2 berlaku kepada kita maka pampasan takaful cukup untuk diambil oleh keluarga kita dan dilabur dlm asb untuk mereka gunakan selama2nya..

atas sebab inilah aku berpendapat bahawa lebih perlu kita menyertai takaful sebelum mula menyimpan atau melabur...

untuk menjawab soalan yg ketiga.. berapa lama kita harus menyertai takaful? ini ada kaitan dengan jawapan kepada soalan yg kedua..

jika perlindungan yg kita perlukan adalah sehingga kita dapat mengumpulkan jumlah simpanan yg kita perlukan.. maka kita harus pelan kebelakang.. kita harus kira berapa lama yg kita perlukan untuk dapat menyimpan jumlah yg kita perlukan tuh..

secara lazimnya, kita perlukan perlindungan selagi kita masih bekerja.. kerna selagi kita masih bekerja, kita adalah aset dalam mencari sumber kewangan keluarga..

akan tetapi perlu juga kita ambil ingatan berkenaan dengan persoalan perbelanjaan perubatan.. kita akan ulas lebih lanjut dlm jawapan utk soalan ke empat..

apakah jenis perlindungan yg kita perlukan? soalan ini bergantung pada diri kita masing2.. ada beberapa jenis takaful, tapi kita bincang yg asas saja.. mungkin ada perbezaan dari segi penamaan..

jenis yg pertama adalah takaful hayat (life insurance).. ini penting sebagai perlindungan kepada aset penting keluarga, iaitu melindungi org yg menafkahi keluarga.. ini adalah jenis takaful yg kita bincangkan dalam jawapan untuk soalan kedua..

jenis yg kedua ialah takaful penyakit kritikal (critical illness).. perlindungan ini juga penting untuk org yg menafkahi keluarga.. jika berlaku musibah yg menyebabkan kita tidak dapat bekerja lagi.. juga yg kita bincangkan dalam jawapan kepada soalan ketiga..

jenis yg ketiga merupakan takaful perubatan (medical).. ada byk jenis tetapi yg popular adalah yg membayar untuk pesakit luar dan rawatan hospital.. ini penting terutama jika kita ditimpa musibah dan memerlukan rawatan menginap di hospital.. pihak takaful akan membayar semua kos dan bil hospital.. maka simpanan kita akan tetap selamat dan tidak digunakan..

terdapat pelan2 takaful yg merupakan kombinasi antara semua jenis takaful ini.. kita harus tahu apa yg kita perlukan dan menilai semula setiap jenis takaful tersebut untuk memenuhi keperluan kita..

kita harus benar2 paham akan setiap perlindungan yg ditawarkan.. cuba ambil masa untuk mengkaji semua pelan yg ada supaya dapat memenuhi kehendak kita.. jangan menyertai takaful yg tidak kita fahami.. lebih banyak bertanya tentang perlindungan yg akan kita dapati dalam setiap pelan takaful..

setelah memahami setiap garis panduan di atas, maka sekarang adalah masanya untuk kita melihat kemampuan kewangan kita.. ini penting kerana kita tidak dianjurkan untuk menghentikan takaful kita sebelum sampai masa yg kita tetapkan.. bertukar2 pelan juga adalah sesuatu yg perlu kita elakkan..

harus kita fahami bahawa pada kebiasaannya, pada beberapa tahun awal, kebanyakan premium yg kita bayar akan pergi kepada agen takaful sebagai komisyen mereka.. jika kita memberhentikan atau menukar pelan maka kita akan mendapati bahawa nilai sebenar (cash value) dlm pelan takaful kita hanya sedikit..

kerna itu adalah penting untuk kita mengambil masa mengkaji dan memahami setiap pelan takaful yg ingin kita sertai, sebelum kita bersetuju menurunkan tandatangan kita.. jangan terlalu bergantung pada agen.. kita seharusnya mempercayai diri kita sendiri dalam membuat keputusan.. jika perlu, bertanyalah pada beberapa agen takaful yg berlainan sebelum membuat keputusan..

berbalik pada persoalan, jika kemampuan kewangan kita tidak mencukupi untuk kita mendapatkan perlindungan yg kita perlukan.. ambil dahulu pelan yg kita mampu.. dan dikemudian hari jika pendapatan kita bertambah (kenaikan gaji, bonus, dll) maka barulah kita tambah dengan pelan yg lain.. mungkin juga kita ambil perlindungan yg sedikit dahulu.. dan setelah beberapa waktu, kita tambahkan premium takaful sehingga mencukupi jumlah yg kita perlukan.

kita bertanggungjawab atas setiap tindakan kita.. jgn terlalu terbuai dengan berbagai pelan menarik yg ditawarkan oleh agen takaful.. kita harus memahami apa yg kita perlukan.. dan kita harus mendapat perlindungan yg setimpal dengan premium yg kita bayar..

sekali lagi, takaful itu penting sebelum kita membuat pelan kewangan yg lain.. cuba ambil seberapa banyak nasihat dan info dari agen takaful yg berdekatan.. dan yg lebih penting takaful juga merupakan satu ibadah fardhu kifayah.. jika kita benar2 sayangkan keluarga kita, kita tidak akan menunggu2 lebih lama untuk menyertai takaful.. kerna musibah dan maut tidak memberi amaran akan kedatangannya..

harap ini dapat memberi panduan pada sesiapa yg belum menyertai takaful dan juga pada yg telah menyertai takaful untuk mengkaji semua perlindungan mereka.. insya-Allah..



[origin : Am I wrong? ]

read more...

asas pelan kewangan peribadi

menginsafi akan kelemahan disiplin duit dan budaya kewangan di kalangan org melayu, mari kita sama2 melihat apakah yg dimaksudkan dengan perancangan kewangan.. kebanyakan dari kita sering memperkatakan tentang pelaburan dan 'passive-money', tetapi ramai pula yg tidak memahami akan maksud perancangan kewangan yg sebenar.. kerna itu kewangan kita masih sahaja tetap di takuk lama walaupun telah membuat pelaburan dan perniagaan.. mudah2an dapat memberi kefahaman sedikit sebanyak kepada kita semua.. insya-Allah..

beberapa pendapat mengatakan bahawa terdapat 3 elemen penting dlm perancangan kewangan.. asas yg pertama adalah perlindungan, kedua simpanan dan yg ketiga pelaburan.. harus dipahami bahawa kita kena menyediakan asas dahulu sebelum terus ke bahagian yg seterusnya..

yg pertama ialah perlindungan.. aset kita yg penting adalah diri kita sendiri.. kerna jika kita tidak mempunyai perlindungan (contoh: takaful)maka semua simpanan dan pelaburan kita akan habis digunakan lebih cepat dari yg kita jangkakan.. perlu juga kita fahami akan jenis2 perlindungan seperti kematian, penyakit kritikal, dan perubatan.. berbincanglah dengan agen2 takaful supaya mereka boleh menolong menjelaskan, supaya kita semua bertambah paham dan tahu perlindungan yg manakah yg kita perlukan.

yg kedua ialah simpanan.. adalah penting kita mempunyai 'cash buffer' (boleh dianggap sebagai simpanan jangka pendek) yg boleh menampung perbelanjaan (overhead) kita sekurang2nya 3-6 bulan.. setelah itu kita perlu untuk memikirkan ttg simpanan jangka pertengahan dan simpanan jangka panjang (persaraan).. untuk ini kita perlu lebih banyak berbincang dan mengumpul maklumat terutama pada agen2 pelaburan, eg 'mutual-fund', untuk membantu kita dalam memahami bagaimana cara untuk membuat simpanan yg optimum, terutama utk pelan pendidikan anak2 dan rancangan persaraan..

yg ketiga ialah pelaburan.. sangat penting aku nak ingatkan bahawa pelaburan hanyalah untuk mereka2 yg masih mempunyai lebihan wang setelah digunakan utk perbelanjaan bulanan, pelan takaful dan pelan simpanan.. dan sesungguhnya pelaburan memerlukan keberanian, disiplin dan kesabaran.. walaupun ianya sesuatu yg popular dan kedengaran hebat tetapi setiap dari kita harus tahu apa keperluan kewangan yg kita perlukan.. jangan sekadar terbuai dengan kisah2 untung yg dijaja oleh pegawai pemasaran..

malah sebelum kita memulakan apa2 saja pelan kewangan, yg paling penting ialah kita melihat dan mengkaji semula pola dan tabiat kewangan kita.. cuba senaraikan setiap pendapatan dan perbelanjaan harian kita sekurang2nya dalam masa 3 bulan untuk melihat secara terperinci akan kesihatan kewangan kita.. dan juga kita harus memulakan pelan untuk pembayaran hutang2 kita sebelum memulakan pelan kewangan yg lain2..

kita bukan sekadar nak lihat duit kita berkembang.. tapi yg lebih penting ialah kita perlu memahami akan maksud sebenar perancangan kewangan.. we have to educate the melayu about this to create the money-discipline and financial-culture..

pertama yg penting adalah memahami kesihatan kewangan kita.. dari sumber manakah pendapatan kita dan ke manakah kita belanjakan setiap bulan.. penting untuk kita fahami bahagian terbesar kategori perbelanjaan kita.. jika boleh senaraikan dengan terperinci segala keluar-masuk duit kita.. berapa bahagiankah yg kita gunakan untuk membayar hutang / pinjaman bank, perbelanjaan dapur, perbelanjaan barangan harian, peruntukan untuk anak2, belanja utk bekerja, belanja insuran / cukai jalan / minyak / servis kereta, perbelanjaan perubatan, bahagian untuk org tua, infaq n sedekah, perbelanjaan melancong dan balik kampung, dsb.. secara terperinci..

jangan hanya masukkan perbelanjaan yg besar2 sahaja, setiap perbelanjaan sekecil mana pun dapat memberi impak terhadap kesihatan kewangan kita.. belanja2 kecil inilah yg selalu menyebabkan kita tidak menyedari kemana perginya duit kita.. begitu juga dengan pembayaran tahunan.. lebih baik sesuatu yg kita bayar tahunan itu kita bahagikan dengan 12 bulan dan kita hitung sebagai perbelanjaan bulanan..

setelah kita melakukan penyenaraian ini, kita lihat setiap kategori perbelanjaan.. dengan ini kita dapat memahami kemana duit kita dibelanjakan.. selepas itu kita telitikan semula dan lihat mana yg penting dan mana yg tidak penting..

dalam membuat bajet tidak bermakna kita harus menghentikan sesuatu yg remeh tapi penting bagi kita.. yg penting adalah mengetahui berapa banyak yg boleh kita peruntukkan untuk setiap kategori.. dan jika kita terpaksa membuat perbelanjaan yg lebih untuk satu kategori maka kita harus tahu kategori yg mana yg perlu kita kurangkan.. kunci utamanya ialah berbelanja tidak melebihi apa yg kita mampu..

bahagian kedua ialah berkenaan dengan hutang.. isu ini biasanya tidak kita perbincangkan secara terbuka, tetapi selalu kita abaikan hingga kita terlupakan.. adalah penting untuk kita membayar hutang kita dengan kadar yg tetap dan segera.. elakkan tertangguh.. ini termasuk bil2 semasa; elektrik, air, cukai pintu, dsb.

ada pendapat mengatakan kita tidak boleh berhutang lebih dari 40% pendapatan kita.. dan harus kita ambil perhatian ialah pendapatan yg dimaksudkan ialah purata pendapatan bulanan selama 5 tahun ke belakang.. jangan menambah hutang yg tidak kita perlukan.. jika kita perlu, maka usahakan untuk menyelesaikan hutang yg lama sebelum memulakan hutang yg baru..

juga penting jika kita dapat mengenalpasti cara yg lebih efisien dan ekonomik tentang jangkamasa dan jumlah bayaran.. cuba ambil waktu untuk meneliti pilihan yg ada sebelum membuat keputusan untuk berhutang..

hutang kad kredit mudah menjerat kebanyakan dari kita.. jangan guna kalau tidak perlu.. dan bayar dalam kadar penuh sebelum faedah dikenakan.. jangan bayar hanya kadar minimum kerana kita akan kerugian lebih banyak lagi dalam jangkamasa yg lebih lama.. mungkin lebih baik kita menggunakan kad debit jika kita tidak mempunyai disipllin duit yg tinggi.. kita akan memperkatakan tentang kad kredit ini dengan lebih terperinci di waktu yg lain..

secara asas, kita simpulkan bahawa dalam membuat pelan kewangan peribadi, dua perkara penting yg perlu kita ambil kira sebelum kita mula merancang ialah kesihatan kewangan dan pengurusan hutang.. jika dua bahagian ini telah kita amankan maka bolehlah kita memulakan perancangan kewangan kita yg seterusnya..


[origin : Am I wrong? ]

read more...

pengurusan kewangan : antara cukup dan puas

apa yg Tuhan bagi kat kita tuh cukup tapi kita nih tak pernah puas.. sebab mentaliti kita adalah mentaliti makan gaji.. kita berfikir dalam poket kita..

tapi tak salah untuk menambahkan pendapatan.. cuma bukan dengan cara meminta2 dan bukan untuk tujuan kesenangan dunia.. kita doa minta murah rezeki, harta banyak, hidup senang, adalah supaya kita lebih tenang beribadah kepada-Nya.. bukan sekadar mengumpul harta untuk kepuasan diri.. kerna harta manusia sebenarnya ialah apa yang dia sedekahkan bukan apa yg dia kumpul untuk dirinya sendiri..

makan gaji nih meletakkan kita dalam zon selesa.. cukup bulan ada duit.. kerja kuat ker, kerja main2 ker, mengular ker, tetap hujung bulan ada duit.. bila kita berada di zon selesa maka kita akan perlahan2 jadi malas.. otak malas berfikir, badan malas tak bersemangat..

bila dah tiap bulan kita tahu ada jumlah tertentu dlm poket kita, maka kita pula mula bahagi2kan apa yg ada dlm poket kita.. utk bayar hutang, makan, belanja rumah, pendidikan anak, etc.. kita hanya uruskan dalam poket kita sahaja.. sehingga tiba2 harga barang naik, inflasi naik, belanja pendidikan dan perubatan naik.. reaksi tipikal kita ialah kita minta naik gaji.. trend nih berterusan hingga kita tak perasan bahawa gaji kecik dan gaji besar itu sama sahaja.. kita tetap tak boleh kaya bekerja dgn org..

beza antara kita org miskin dgn mereka org kaya adalah mentaliti.. contoh mudah, kalo kita rasa dah sampai masa perlu beli rumah, kita akan 'adjust' dari apa yg kita dapat.. 'adjust' atas 'payslip' sama ada cukup atau tidak nak buat dan bayar hutang beli rumah tiap bulan.. ini mentaliti org makan gaji..

orang kaya bertindak dengan cara lain.. jika mereka mahu beli rumah contohnya.. dia akan cipta satu pendapatan/'business' yang boleh beli dan biaya rumah tuh.. dia tak adjust apa yg ada dalam poket dia.. sebab tuh dia tak perlukan belanja tambahan.. dia 'create' benda lain yang boleh 'cover' 'expenses' baru dia.. sama2 dapat rumah tapi cara berbeza.. sebab mentaliti berbeza..

maka kita yang miskin nih pun kata, mana kita ada masa nak 'create' 'business' untuk tampung peningkatan perbelanjaan? maka benarlah, kerna masa kita dah habis kita peruntukkan untuk menjalankan 'business' org lain, iaitu majikan kita.. org kaya buat untung pada waktu lapang mereka, dan mereka punya banyak waktu lapang, dan kita hampir takder waktu lapang, pagi sampai petang kerja utk org, malam balik dah penat nak urus rumah pula.. begitulah tiap hari, hujung minggu kita pilih untuk berehat..'full schedule'..

satu lagi mentaliti org makan gaji nih ialah peningkatan perbelanjaan diri.. kita selalu anggap ini sebagai 'pay ourself'.. sebab kita penat bekerja maka kita kena 'entertaint' diri kita.. dan ada juga yg berpendapat bahawa tukar kereta dan berpakaian mewah adalah satu pelaburan dalam jatidiri untuk meningkatkan penampilan supaya lebih dihormati di tempat kerja.. how true is this?

pada kebiasaannya, yang berlagak hebat nih bukan org kaya.. itu hanya 'culture shock' org yg baru nak rasa kaya tuh camna.. or satu tipu muslihat / camourflage supaya org tak hina.. ini masalah jatidiri.. sebab tuh byk yg cakap tinggi dan berpenampilan hebat.. org yang betul2 kaya biasanya sederhana.. simple and low profile..

bertanya2 pula, macammana nak kaya? macammana nak punya mentaliti org kaya? ada sahabat aku cadangkan ikut cara Nabi saw tazkirah anak2 utk solat.. anak2 disuruh solat sejak umur awal, tapi bila sampai umur 10tahun kalo tak solat kita sebat.. kenapa pula nak paksa? bukankah nanti anak2 nih hanya akan berpura2?

disini rahsia satu quote yang aku dengar dari sahabat aku yg lain, 'fake it until we made it'.. maksud dia takpa kita berpura2 bersemangat.. kita tak kaya tapi kita kaji cara org kaya berfikir.. kita berfikir macam org kaya.. kita bertindak macam org kaya.. bukan ikut buta tapi kita ikut pastuh kita kaji dan selidik mengapa dan kenapa mereka buat begitu.. kita tengok cara org kaya berjalan dan bercakap.. kita ikut.. cara salam.. cara senyum.. tapi ikutlah sahaja yang baik, sebab kita nak keputusan yang baik pada diri kita.. kalo boleh kita ikut jadual harian dia, bangun pagi jam berapa, apa dia buat, siapa kawan2 dia, bagaimana dia pilih kawan, etc..

nih sama citer dgn taubat, jangan mengalah.. bila buat silap taubat.. buatlah walaupun sehari beratus kali.. tapi kalo kita selidik perlahan2.. jika kita buat taubat nih setiap kali buat dosa, kita akan semakin kurang buat dosa.. jadi dari sehari beratus kali, kurang jadi berpuluh, insya-Allah kita jadi semakin baik..

konsep yang sama kita 'apply' dlm sektor lain dlm hidup kita.. istiqamah.. org putih kata 'persistence'.. biar sikit tapi berterusan.. ini penting.. tak perlu buat benda besar, contoh nak ikut sunnah Nabi saw, ambik yg besar, poligami, pastuh kita pening sendiri, kita rosakkan sunnah yg indah.. sebab kita tak ukur baju dibadan sendiri.. kita pilih yang mudah.. pastuh kita tambah.. sedekah rm1 tiap minggu kat masjid, bulan depan cuba tambah jadi rm5, rm10, rm50 dan seterusnya.. insya-Allah Tuhan dah janji bahawa dia akan beri semula rezeki berlipat ganda daripada jumlah yang kita sedekahkan.. itu janji Tuhan, tapi byk dari kita tak percaya.. haah tapi tak buat.. takut miskin.. ini kerja setan..

balik pada citer asal, sebab tuh kalau kita tengok dengan hairan bagaimana org kaya nih bertambah kaya.. kita lupa yang 'expenses' dia tak bertambah, tapi 'income' dia bertambah.. 'expenses' dia statik sebab 'their additional expenses covered by their new business'.. our additional expenses covered by our new salary.. sebab tuh 'expenses' kita meningkat selaras dengan 'income' kita..

jadi apa yang perlu kita buat? skrg nih org melayu dah mulai sedar akan peranan 'financial planning'.. dalam 'financial planning' ada banyak bahagian.. yang pertama adalah kita.. mentaliti kita.. apa yang kita mahukan.. 'target' kita.. kemana kita nak pergi.. mana halatuju hidup kita.. bahagian nih sahabat aku sebut, "to understand WHAT"..

yang kedua adalah kewangan semasa kita.. bagaimana pengurusan perbelanjaan kita.. berapa banyak yang kita nak/boleh simpan.. macammana kita nak tambahkan pendapatan.. macammana nak 'optimise'kan perbelanjaan.. apa yang perlu dan apa yg tak perlu.. kita kena senaraikan semua.. 'lifestyle' kita.. aset kita.. liabiliti kita.. kita kena paham apa yang kita ada.. bahagian nih sahabat aku sebut, "to understand WHY"..

yang ketiga adalah strategi.. bagaimana kita nak melakukannya.. dalam nih kita cerita pelaburan, pengurusan risiko, simpanan, perniagaan, etc.. bahagian nih sahabat aku sebut, "to understand HOW"

kita kena mula berfikir untuk diri kita sendiri.. org putih kata, 'mind our own business'.. selama nih kita sebokkan hal org lain.. sibukkan hal boss yang tak betul, sibukkan kahwin-cerai selebriti, sibukkan permainan politik kelas atas, sibukkan macammana nak bagi untung lagi kat majikan kita, tapi kita lupa nak sibukkan diri kita dengan pikir tentang diri kita.. kita cari 'escapisme' macam2 supaya kita tak pikir masalah kita.. alasan paling klise ialah takder masa nak pikir.. tapi sayangnya kita banyak masa nak pikir psal org lain.. org lain nak pikir ker psal diri kita?


[origin : Am I wrong?]

read more...